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四川金7乐:小微信貸隱性成本調查:綜合成本7%到20%

來源:騰訊財經   
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發布時間:2013-06-23 10:17:45       
四川金7乐

四川金7乐 www.bowqo.com    近期,一則投訴再次將中小微企業融資成本問題,推向公眾關注焦點。廣州黑馬科技有限公司董事長馬軍稱,此前,其以個人名義向渣打銀行貸了一筆44萬三年期貸款,卻付了16萬利息,折合年利率高達21%。

 

  同時稱,2010年,該公司再次向渣打申請150萬貸款,并提交了4.2萬元貸款安排費,最終渣打卻未能放款,且未退回手續費。

 

  針對此投訴,渣打銀行回應稱,“渣打銀行的中小企業貸款利率水平綜合體現了我行的資金成本、風險成本、管理成本和風險溢價水平?!?。

 

  同時稱,2012年5月開始,渣打銀行已經取消了小微企業貸款安排費。

 

  2012年,銀監會針對銀行中小企業貸款收費問題,專門進行了一場治理,但中小企業貸款綜合費用狀況如何,尚需調查。

 

    利率集中在7%-11%

 

    由于普遍缺乏合格的抵押物,中小微企業一直以來被認為是貸款難點,時至近日,根據全國工商聯的調研數據,90%以上的受調查民營中小企業無法從銀行獲得貸款。

 

  渣打銀行算是全國第一家推出個人無抵押擔保貸款的銀行,其首先將中小企業劃入大零售業務,使擔保更多代替抵押。記者從多位銀行業人士處獲知,從2006年進入此業務,渣打銀行利率一般不低于15%。

 

  “到目前為止,中小微企業純信用貸款仍很少,主要還依賴于擔保,相對于抵押貸款,風險溢價肯定高?!苯找幸恍糯聳慷約欽叱?。

 

  根據記者向江蘇銀行、招商等銀行小企業貸款人士了解(以下綜合費用均不包括強制存款,承兌匯票全額貼現等情況),目前國有大行小企業貸款綜合成本仍最為優惠,利率一般上浮20-30%,也就是在年利率7%左右。

 

   “但國有大行貸款難度往往較大,流程優勢也比部分股份行和城商行長一半?!幣還煞菪行∑笠敵糯種行母涸鶉碩約欽叱?。

 

  他還表示,對于科技型中小企業,建行、中行等大行,往往還會采取選擇權貸款形式,如果企業上市,這些大行最高可獲得股權溢價款50%以上,此類貸款折合綜合成本并不低。

 

  股份制銀行中小微企業貸款利率則稍高,綜合成本一般在貸款利率上浮40%-50%及以上,折合年綜合成本8%-9%。

 

  “民生和興業貸款貸款成本相對稍高,一般綜合費用在10%左右?!鄙鮮齬煞菪行∑笠敵糯種行母涸鶉碩約欽叱?。

 

  融道網觀測數據顯示,對于小微企業貸款,國有大行貸款成本一般在基準貸款利率上浮15%-50%;城商行上浮在30%-100%;股份行介于兩者之間。

 

   “有時,中小企業處于信息弱勢地位,無法了解每一家銀行產品和利率,以各家銀行在上海地區推出的‘車牌貸’為例,利率高的可超過20%,低的只有8%左右,差異明顯?!?nbsp;融道網中小企業融資研究中心總監鄭海陽稱。

 

  P2P機構也做小企業貸款(主要以個人經營性貸款形式),包括宜信等機構,鄭海陽表示,根絕他們觀測數據,部分此類機構小企業貸款采取分期付款形式,最終折合年利率會高達30%—40%及以上。

 

  仍收財務顧問費和承諾費

 

   “以前,為了沖高手續費收入,銀行會將貸款利息部分轉化為手續費收入,收費名稱也五花八門。銀監會去年規范以后,現在銀行一般只收財務顧問費和貸款承諾費兩種?!鄙鮮黿找行糯聳砍?。

 

  據介紹,此前較為普遍的貸款附帶買理財產品、購買保險、員工工資發放、收付業務等,現在一般不會強行要求搭售。

 

  “現在監管部門查得嚴多了,如果明確說要附帶這些條件,都擔心一些業務合作不多或者業務沒有辦成的客戶,去找媒體和銀監部門投訴?!備萌聳砍?,現在總行對這些搭售指標也不會明確列出來進行考核,分支行搭售各種服務費用和產品壓力相對寬松了一些。

 

  據悉,財務顧問費一般在融資額1%以上不等,貸款承諾費則相對低一些。

 

 據融道網研究中心觀測,對于中小企業貸款附加收費,也有一些變種形式,例如以下形式在增多:銀行會先承諾一個比較低綜合利率的貸款,待中小企業手續全部提交完以后,銀行就會以貸款額度緊張,其他企業愿意承擔更高成本為由,如果想盡快貸款需加上一筆加急費用。最終達到小企業自愿情況下,提高貸款綜合收益。

 

  事實上,若據馬軍說辭,廣州黑馬科技就遭遇了類似情況—白交了4.2萬手續費,但渣打銀行則回應“貸款額度獲批之后,黑馬科技始終未提放款要求”。

 

  上述股份行小企業信貸分中心負責人也表示上述現象比較普遍,尤其是在目前小企業經營整體環境惡化、信貸不寬松大背景下,“小企業還不敢這個時候提更換銀行,都知道‘寒冬換衣服’是受罪的。

 

   承兌形式利率超20%

 

   該招行人士稱,存貸掛鉤現在仍沒有杜絕,也不可能根除,如果算上中小微企業存款要求,實際上不少中小微企業貸款綜合成本超過20%。

 

  據記者調查得知,一些地方性銀行對中小企業貸款采取積分制,積分內容包括信用卡、貸款合作年限、征信條件等,但最重要一項就是存款積分。

 

  其操作是,根據存款流水大小,貸款利率在4厘到一分多不等,如果存款足夠多,貸款利率甚至可以像國企一樣最高下浮20%,如果沒有存款積分,擔保抵押情況也不理想,貸款利率則可以超過10%。

 

  記者獲悉,上述銀行與客戶建立聯系后,會給客戶看一張存款積分與利率關系表,不同的貸款和存款比例(頗為類似存貸比)獲取不同貸款利率。

 

  “但最狠的,還是以銀行承兌匯票形式貸款。一些銀行會要求小企業辦理承兌,這并不違反監管規定,但這樣模式算下來綜合成本甚至超過20%多?!?nbsp;上述股份行小企業信貸分中心負責人稱。

 

 

  以1000萬借款為例,目前銀行承兌匯票貼現年利率是8%左右,6個月期滿貼現成本40萬;開票的同時存入保證金500萬,綜合成本年利率接近17%。

 

    據記者了解,一些銀行要求的保證金還不止50%,綜合貸款成本就會更高,這種模式以前在鋼貿貸款上用得最多,彼時銀行賺得盆滿盆缽。

 

   不過上述負責人稱,隨著中小企業貸款風險今年更充分暴露,如果遇到能接受10%以上貸款成本的客戶,“我們反而會謹慎對其放款,能輕易接受這么高成本,一般說明這個企業資金鏈已經很緊張了,現在不少企業主都是借完最后幾筆高成本錢,就失蹤了”。

 

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